Исстари известно, что копейка рубль бережет. Следуя этой истине, даже небогатые люди всегда умудрялись откладывать заначку на черный день. Наши современники – не исключение. Но у них возникла дилемма: каким способом уберечь свои накопления от экономических кризисов и галопирующей инфляции? Как ни крути, ни верти, а все пути, образно говоря, ведут в банковские учреждения. Только вот стоит освоить азы финансовой грамотности и прислушаться к советам профессионалов. Такой вывод напрашивается после встречи со специалистами одного из одесских банков.

Сберечь и доход получить
Сегодня, согласитесь, немало наших соотечественников предпочитают хранить сбережения дома «в кубышке», не отдавая себе отчета в том, насколько это неразумно и опасно. Доверять же накопления банкам решается далеко не каждый, опасаясь возможных неприятных сюрпризов, от которых в наше время никто не застрахован. На каком же из вариантов лучше остановиться?
– Хранить денежные сбережения лучше всего на банковских депозитах, – уверена начальник управления обслуживания физических лиц банка Марина Сплошнова. – Почему? Да потому что вкладчик получает дополнительный доход в виде процентов и сохраняет свои деньги от обесценивания. Ведь банки устанавливают размеры процентных ставок с учетом рыночных тенденций, ориентируясь на уровень инфляции.
Правда, дабы быть уверенным в том, что с вашими кровными ничего не случится, нужно правильно выбрать банк. У хорошего банка всегда отличная репутация и ведущие места в украинской банковской табели о рангах. Только в таком финансовом учреждении риски невозврата денежных средств окажутся минимальными.
– В принципе деньги в банке – это безопасность и стабильный доход, – говорит ведущий экономист отдела развития банка Наталья Небесская. – Но для этого деньги всегда должны работать. Хранить же их дома – все равно, что постоянно находиться под дамокловым мечом возможной кражи сбережений и их обесценивания.
Постоянно наступать на одни и те же грабли, по-видимому, в характере человека. Вспомните, сколько уже на нашем веку было случаев, когда хранящиеся годами «в матрасах» банкноты приходили в негодность. Или, еще хуже, ко времени проведения в стране денежной реформы в одночасье обесценивались, буквально превращаясь в пыль. Но история нас, увы, ничему не учит.
И все же попытаемся, вникнув с помощью специалистов в азы финансовой премудрости, разобраться в доходности тех или иных банковских депозитов.
– С точки зрения доходности сегодня выгоднее всего оформлять вклады в гривне, – продолжает Наталья Александровна. – Ведь начисляемые на них проценты намного выше, чем по вкладам в долларах США либо в евро. Скажем, ставка на депозиты в гривне колеблется сегодня от 16 до 23 процентов годовых, в то время как процентная ставка в иностранной валюте – в два-три раза меньше.
Удобно, что открыть депозитный счет можно на месяц, несколько месяцев либо на год и более. Чем продолжительнее срок, поясняют собеседницы, тем выше ставка. Она намного уменьшится, если вкладчик по какой-то причине снимет деньги со счета ранее оговоренного в договоре срока. Что касается процентов, то их можно снимать ежемесячно, каждый квартал или раз в год. Для меня, честно говоря, стало новостью, что вкладчик вправе получить свои проценты еще и авансом, правда, процентная ставка по таким вкладам будет на порядок меньше. Но когда случается, что деньги нужны позарез, человек соглашается на любой вариант.
Кроме срочных классических, немало и других привлекательных вкладов. К примеру, «Накопительный», на котором человек может скопить денег на те или иные нужды.
– Он выгоден еще и тем, что на него в тече­ние срока можно добавлять деньги, – разъясняет Марина Сплошнова. – Это особенно удобно для пенсионеров и для тех, кто получает через банки заработную плату. Решил, например, вкладчик купить стиральную машину или холодильник, приобрести туристическую путевку, вот и откладывает по возможности посильные суммы. На них тем временем еще и проценты «капают».

Грабли с предохранителем
А как быть вкладчикам, опасающимся резких курсовых колебаний на рынке либо не ведающих, в какой валюте предпочтительнее открыть счет в банке?
– В подобных случаях можно воспользоваться вкладом «Обменный», обладающим рядом преимуществ, – рассказывает Наталья Небесская. – Скажем, человек одновременно открыл вклады в нескольких валютах и вдруг одна из них начала падать в цене. Огорчаться не стоит: без проблем он может перевести средства из одной валюты в другую. Причем менять валюту можно неограниченное количество раз, не теряя начисленных процентов. Но при этом необходимо знать, берет ли комиссию за конвертацию тот или иной банк и по какому курсу он сможет купить либо продать валюту. Вкладчику остается лишь постоянно держать руку на финансовом пульсе.
Почему же, несмотря на столь выгодные предложения финансистов, немало наших сограждан по-прежнему опасаются иметь дело с отечественными банками? – интересуюсь у собеседниц.
– Во многом тому виной низкая финансовая грамотность населения, – считает Марина Сергеевна. – Впрочем, раньше она всех устраивала: банковские структуры советских времен не были направлены на потребности отдельных потребителей. Сейчас иные времена – финансовую грамотность людям следует прививать еще с детства и постоянно повышать в течение всей жизни. Каждый должен быть на «ты» с платежными картами, банкоматами, интернет-банкингом и другими современными банковскими технологиями.
Конечно, нельзя сбрасывать со счетов и кризисные годы, когда вклады замораживались, а у банков выстраивались длинные очереди возмущенных вкладчиков. Но многие из них сумели пережить трудные времена и не потерять доверия к банковской системе. Тем более что сегодня банки все чаще выступают в роли не только надежных партнеров своих клиентов, но и их финансовых консультантов. И все же с клиентов, подчеркивают банковские специалисты, по-прежнему не снимается ответственность за правильное взвешивание рисков и принятие окончательных решений. Как говорится, на банки надейся, но и сам не плошай.
В какой же валюте, по мнению банкиров, выгоднее сегодня хранить деньги?
– Если по степени доходности, то в гривне, – считает Наталья Александровна. – А в принципе лучше всего держать целиком всю «валютную корзину», то есть вкладывать свои кровные не только в гривню, но и в доллары, евро и другую иностранную валюту. Впрочем, если у кого-то нет долларов, не стоит в них переводить гривню, иначе не избежать потерь при обмене за счет курсовой разницы.

Банконоты - хорошо, а металлы лучше
Речь, как многие уже догадались, идет о банковских металлах. Почти в каждом банке можно нынче приобрести золотые слитки, серебро, платину, палладий, памятные и юбилейные монеты, а в последнее время – украинские инвестиционные монеты. В чем их преимущества?
– Банковские металлы – это долгосрочные инвестиции, своего рода вложение денег, защита их от инфляции, – утверждает Наталья Небесская. – Ведь по мере роста инфляции повышается цена и на металлы. Клиенты, кроме того, избавляются от рисков курсовых колебаний, девальвации гривни.
Золото по-прежнему остается важнейшим элементом мировой финансовой системы и основным мерилом ценностей.
– Государства и их деньги появлялись и исчезали, – констатировали банковские специалисты. – И мы на собственном опыте убедились, как в один прекрасный день деньги могут превратиться в красивые бумажки. А вот золото еще до нашей эры и по сей день является ликвидным мерилом благ. Нет уже многих государств, «вечных империй» и их денег, но золото осталось, оно по-прежнему в цене. Золотые же монеты исчезнувших государств приобрели дополнительную нумизматическую и историческую ценность.
– Интерес к золоту постоянно колеблется, – рассказывает заместитель начальника управления международного бизнеса и рынков капиталов банка Андрей Перцюх. – И, сохраняя в долгосрочной перспективе тенденцию роста, в среднесрочном периоде мы наблюдаем снижение стоимости.
Действительно, графики курсовой стоимости золота относительно доллара США в среднесрочном периоде показывают снижение его стоимости. В долгосрочном периоде это снижение не так уж значительно (подобное снижение уже наблюдалось в период кризиса 2007–2008 годов). Однако послекризисный рост стоимости золота полностью компенсировал его падение. А посему те, кто хранит свои сбережения в золоте, в полной мере сохранили и даже приумножили их стоимость.
– У нас не наблюдается, как в других странах, большого всплеска на скупке – продаже золота, – уточняет Андрей Перцюх. – Процесс носит инерционный характер, одним из факторов, отпугивающих людей, является большая разница между ценой покупки и продажи (маржа).
Нынче в банках Украины можно приобрести банковские металлы (наивысшие пробы драгоценных металлов), инвестиционные, карбованцевые и юбилейные монеты. Причем инвестиционные монеты и банковские металлы имеют высшую пробу (чистоту). Карбованцевые же монеты чеканятся из драгоценных металлов меньшей пробы, а памятные имеют большую нумизматическую ценность и не содержат драгоценных металлов.
– Инвестиционные монеты чеканятся из золота и серебра высшей пробы, не облагаются налогом на добавленную стоимость, – подчеркивает собеседник. – И интересны еще и тем, что НБУ обязал коммерческие банки «откупать» эти монеты в обязательном порядке у населения. Он также жестко ограничил (в три процента) маржинальную разницу, что повысило их ликвидность.
Собственно, украинские банки и раньше предлагали инвесторам монеты производства Польши, Канады, Австралии, Беларуси. Но с 1 марта 2012 года покупка таких монет облагается НДС в размере 20 процентов, который при обратном их откупе банком не возмещается. А, стало быть, инвестировать в них сбережения становится невыгодным.
Украинские же инвестиционные монеты обладают еще и нумизматической ценностью. Не случайно их аналоги в Европе пользуются большим спросом, нежели золото.– Золото, – утверждает банкир, – это валюта дефакто, своего рода подушка безопасности на все случаи жизни.
Как видите, возможностей для сбережения, приумножения, экономии своих капиталов у наших соотечественников немало. Дело за малым – освоить азы финансовой науки и подружиться с современными банковскими технологиями.

Лилия НОВИЦКАЯ.